| # | Tutar | Vade (ay) | Yıllık Oran % | Kom. Oran % | Diğer Oran % | Aylık Taksit | Toplam Faiz | KKDF | BSMV | Komisyon | Komisyon BSMV | Diğer / Paket | Toplam Geri Ödeme | Toplam Fark |
|---|
Eşit Taksitli Kredide Taksit Nasıl Belirlenir?
İhtiyaç, taşıt ve konut dışı bireysel kredilerin büyük bölümü eşit taksit (annüite) yöntemiyle geri ödenir: her ay aynı tutar ödenir, taksitin içindeki faiz payı başlarda yüksektir ve aylar ilerledikçe yerini anapara payına bırakır. Bankalar bireysel kredide vergiyi taksite sonradan eklemez, doğrudan orana gömer: ilan edilen aylık faiz, %15 KKDF ve %15 BSMV ile 1,30 çarpanından geçirilerek "vergili aylık orana" dönüşür. Taksit de şu sözel kuralla bulunur: kredi tutarı vergili aylık oranla çarpılır, çıkan değer "1 eksi (1 + oran)'ın eksi vade kuvveti" ifadesine bölünür. Ticari (kurumsal) kredilerde tablo değişir — KKDF %0, BSMV %5'tir; bu araç, karttaki "Kredi Tipi" seçicisine göre vergi setini (Kurumsal 0/5 · Bireysel 15/15) otomatik uygular ve girilen yıllık oranı 12'ye bölerek aylık orana çevirir.
Rakamlarla bir kredi
Karttaki öndeğerleri izleyelim: 100.000 TL kredi, yıllık %42 faiz, 12 ay vade, Kurumsal (KKDF %0 + BSMV %5).
- Aylık nominal oran: 42 ÷ 12 = %3,50; vergili aylık oran: 3,50 × 1,05 = %3,675
- Aylık taksit: 100.000 × 0,03675 ÷ (1 − 1,03675⁻¹²) ≈ 10.455,26 TL
- Toplam geri ödeme: 10.455,26 × 12 ≈ 125.463,10 TL
- Anapara hariç maliyet 25.463,10 TL: bunun 24.250,57 TL'si net faiz, 1.212,53 TL'si BSMV'dir (BSMV net faizin %5'i; KKDF %0).
- Efektif yıllık maliyet, vergili aylık oranın 12 ay bileşiklenmesiyle yaklaşık %54,20 çıkar — ilan edilen yıllık %42'nin üzerinde. Bireysel seçilirse çarpan 1,30 olur ve aynı kredide taksit yaklaşık 10.998 TL'ye çıkar.
Tipik kullanım senaryoları
Kredi çekmeden önce bütçesindeki aylık payı görmek isteyenler en sık gelen ziyaretçidir. Yapılandırma veya yenileme görüşmesine giden biri, bankanın telaffuz ettiği taksiti buradaki sonuçla karşılaştırarak orana gizlenmiş farkı yakalayabilir. Alttaki karşılaştırma tablosu farklı tutar-vade-oran senaryolarını alt alta koyar; "Kredi Karşılaştırma'ya Aktar" düğmesi bu satırları teklif kıyas modülüne taşır — muhasebeciler müşteri dosyası hazırlarken bu akışı kullanır.
Karar verirken
- Vadeyi uzatmak taksiti düşürür ama toplam faizi hızla büyütür: aynı örnek 24 aya çekildiğinde taksit yaklaşık 6.342 TL'ye iner, anapara hariç maliyet ise 25.463 TL'den 52.215 TL'ye çıkar. İki senaryoyu tabloda alt alta görmeden karar vermeyin.
- "Masrafsız kredi" ifadesi oranı büyütülmüş bir teklifi gizleyebilir; iki bankayı ancak aynı tutar ve aynı vadede, efektif oran üzerinden kıyaslayın.
- Vade gününü takvimle bulmak isterseniz karttaki "İki Tarih Arasındaki Gün Sayısı" aracını kullanın; banka usulünde kullanım günü de vade günü de sayılır.